Alli­anz Index Sel­ect 2023: Alles was Sie zu die­ser Index­po­lice wis­sen müs­sen

Ein­lei­tung

Beim Index Sel­ect han­delt es sich um einen Tarif inner­halb der Pro­dukt­gruppe „klas­si­sche Ren­ten­ver­si­che­rung“, den die Alli­anz seit eini­gen Jah­ren anbie­tet. Die­ser Tarif kann für alle 3 Vor­sorge-Schich­ten – also als Rürup, Ries­ter, Direkt­ver­si­che­rung sowie als Pri­vat­rente – abge­schlos­sen wer­den. Mitt­ler­weile haben auch diverse andere Ver­si­che­rer soge­nannte „Index­po­li­cen in ihrem Pro­dukt­port­fo­lio, so bei­spiels­weise die Stutt­gar­ter Ver­si­che­rung oder die Con­dor.

Ein­her­ge­hend mit der wach­sen­den Popu­la­ri­tät des Anla­ge­kon­zep­tes meh­ren sich auch die nega­ti­ven Stim­men, die vor dem Abschluss von index­ba­sier­ten Poli­cen war­nen oder Tarife die­ser Art sogar als Mogel­pa­ckung bezeich­nen.

Natür­lich werde auch ich in mei­ner täg­li­chen Bera­tungs­pra­xis immer wie­der gefragt, wie ich zu dem Kon­zept stehe, ob ich es emp­fehle und wenn ja warum. Eine ein­deu­tige Ant­wort hier­auf kann es nicht geben, denn wie so oft kommt es auch hier auf den Ein­zel­fall an.

Es gibt durch­aus Kun­den­grup­pen, bei denen eine Index­po­lice in Frage kommt. Bei ande­ren Kun­den hin­ge­gen wäre von einem sol­chen Abschluss eher abzu­ra­ten.

In die­sem Bei­trag stelle ich Ihnen das Pro­dukt Alli­anz Index Sel­ect und seine Funk­ti­ons­weise kurz vor und erkläre Ihnen sowohl die Alli­anz Index Sel­ect Nach­teile, als auch die Alli­anz Index Sel­ect Vor­teile und schluss­fol­gernd meine Emp­feh­lung, für wen sich eine sol­che Index Rente eig­net bzw. wel­che Alter­na­ti­ven es gibt.

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Was ist die Index Sel­ect Police genau und wie funk­tio­niert sie?

Das wich­tigste zuerst: Index Sel­ect Tarife sind keine fonds­ba­sier­ten Alters­vor­sor­ge­pro­dukte! Bei dem Index Sel­ect han­delt es sich auch nicht um eine Fonds­po­lice. Das Wört­chen „Index“ in der Bezeich­nung hat auch nichts mit ETFs (Index­fonds) zu tun. Inso­fern ist die Namens­ge­bung des Pro­dukts lei­der sehr irre­füh­rend und die Alli­anz wird mei­nes Erach­tens hier­für zu Recht von Eini­gen kri­ti­siert.

Beim Tarif Index Sel­ect han­delt es sich – wie oben bereits ange­merkt – grund­sätz­lich um einen klas­si­schen Tarif. Das bedeu­tet, dass die Bei­träge des Spa­rers in den kon­ven­tio­nel­len Anla­ge­stock der Alli­anz ein­ge­hen. Die­ser setzt sich – wie bei ande­ren Ver­si­che­rern auch – über­wie­gend aus Staats­an­lei­hen mit der­zeit immer noch ver­gleichs­weise nied­ri­gen Ren­di­ten zusam­men. Ledig­lich die Über­schüsse, also die jähr­lich von der Alli­anz am Kapi­tal­markt erwirt­schaf­te­ten Gewinne, wer­den über Opti­ons­ge­schäfte in den euro­päi­schen Akti­en­in­dex Euro­s­toxx 50 bzw. in den ame­ri­ka­ni­schen Akti­en­in­dex S&P 500 oder in eine Kom­bi­na­tion aus bei­den Indi­zes inves­tiert.

Der Kunde hat dabei für jedes Jahr im Vor­aus ein Wahl­recht, ob er an der Wert­ent­wick­lung eines der bei­den Indi­zes oder einer Kom­bi­na­tion aus bei­den Indi­zes par­ti­zi­pie­ren möchte oder ob er statt­des­sen eine sichere Ver­zin­sung vor­zieht. Auch eine Kom­bi­na­tion aus Index­par­ti­zi­pa­tion und siche­rer Ver­zin­sung ist mög­lich.

Die Art der gewünsch­ten Über­schuss­ver­wen­dung wird bei Abschluss fest­ge­legt und kann dann ein­mal jähr­lich ver­än­dert wer­den:

Die Par­ti­zi­pa­tion an der Wert­ent­wick­lung des Index ist nach oben durch einen soge­nann­ten „Cap“ begrenzt. Des­sen Höhe wird von der Alli­anz jähr­lich neu fest­ge­legt. Aktu­ell (für 2023) liegt er für den Eurostoxx50 bei 2,40 % und beim S&P 500 bei 1,90 %.

Eine wei­tere Gewinn­be­gren­zung stellt der soge­nanntre Par­ti­zi­pa­ti­ons­satz dar. Auch diese wird von der Alli­anz jähr­lich neu fest­ge­legt und liegt aktu­ell (für 2023) bei 75 %.

Die sichere Ver­zin­sung liegt im Jahr 2023 unver­än­dert bei 2,25 % p.a.

In der Tarif-Vari­ante „Index Sel­ect“ besteht eine Min­dest­ga­ran­tie von 90 % der ein­ge­zahl­ten Bei­träge zum Ren­ten­be­ginn.

Und so erfolgt die Berech­nung der Wert­ent­wick­lung:

  • Schritt 1:
    Zunächst wer­den für jeden Monat des Jah­res die monat­li­chen Ren­di­ten des zugrun­de­lie­gen­den Index (Euro­s­toxx 50, S&P 500 oder eine Kom­bi­na­tion aus bei­den) ermit­telt. Hin­weis: Die Index­kom­bi­na­tion erfolgt in 25 %-Schrit­ten.
  • Schritt 2:
    Anschlie­ßend wer­den die Monate mit posi­ti­ver Ren­dite betrach­tet. Lag die posi­tive Wert­ent­wick­lung unter­halb des von der Alli­anz fest­ge­leg­ten Cap, so wird die gesamte posi­tive Ren­dite berück­sich­tigt. Lag die Wert­ent­wick­lung über der Höhe des Cap, so wird als Ren­dite für den betref­fen­den Monat die Höhe des Cap berück­sich­tigt.
  • Schritt 3:
    Nun wer­den die in Schritt 2 ermit­tel­ten und ggf. kor­ri­gier­ten (auf den Cap beschränk­ten) posi­ti­ven Monats­ren­di­ten zuein­an­der addiert.
  • Schritt 4:
    Von der in Schritt 3 ermit­tel­ten Summe wer­den nun sämt­li­che nega­ti­ven Monats­ren­di­ten aus Mona­ten mit nega­ti­ver Wert­ent­wick­lung in vol­ler Höhe sub­tra­hiert.
  • Schritt 5:
    Sollte das in Schritt 4 ermit­telte Ergeb­nis posi­tiv sein, so wird es mit der aktu­el­len Par­ti­zi­pa­ti­ons­quote mul­ti­pli­ziert und dem Ver­trags­gut­ha­ben gut­ge­schrie­ben. Sollte das Ergeb­nis hin­ge­gen nega­tiv sein, so wird das Jah­res­er­geb­nis „genullt“, also keine Ver­luste gut­ge­schrie­ben.

Die auf den ers­ten Blick sehr kom­plex erschei­nende Wert­ent­wick­lung werde ich wei­ter unten anhand von Bei­spiel­be­rech­nun­gen noch­mals ver­deut­li­chen.

Alli­anz Index­Sel­ect Plus: Die Wei­ter­ent­wick­lung des Index Sel­ect

Die Funk­ti­ons­weise der Tarif­va­ri­ante „Index­Sel­ect Plus“ ist grund­sätz­lich die­selbe wie beim Index Sel­ect. Auch hier wer­den posi­tive Erträge aus der Index­par­ti­zi­pa­tion jähr­lich über den Lock-In gesi­chert und nega­tive Wert­ent­wick­lun­gen am Ende des Index­jah­res auf Null gesetzt.

Aller­dings kön­nen bei der Index Sel­ect Plus Vari­ante die Par­ti­zi­pa­ti­ons­sätze ver­grö­ßert wer­den:

  • Par­ti­zi­pa­ti­ons­satz Chan­cen­turbo 1 %: Die Par­ti­zi­pa­ti­ons­quote beträgt 108,67 %, das Garan­tie­ni­veau min­des­tens 90 %.
  • Par­ti­zi­pa­ti­ons­satz Chan­cen­turbo 2 %: Die Par­ti­zi­pa­ti­ons­quote beträgt 146,36 %, das Garan­tie­ni­veau muss auf 80 % redu­ziert wer­den.

Die Alli­anz Index Sel­ect Plus Vari­ante ist damit die offen­si­vere Aus­rich­tung.

Was sind die Alli­anz Index Sel­ect Vor­teile?

Nach­dem wir die grund­sätz­li­che Funk­ti­ons­weise der Alli­anz Index­po­lice bespro­chen haben, möchte ich gerne auf die wesent­li­chen Vor­teile des Pro­dukts ein­ge­hen. Hier­bei sind mei­nes Erach­tens fol­gende drei Aspekte zu nen­nen:

Der „Lock-In-Mecha­nis­mus“

Die­ser besagt, dass ein­mal erzielte und dem Ver­trags­gut­ha­ben gut­ge­schrie­bene Erträge – sei es aus der Index­par­ti­zi­pa­tion oder aus der siche­ren Ver­zin­sung – „ein­ge­fro­ren“ wer­den und damit nicht mehr ver­lo­ren gehen kön­nen. Gerade bei den der­zeit wie­der vola­ti­le­ren Finanz­märk­ten sicher­lich ein inter­es­san­ter Aspekt.

Die Alter­na­tive der siche­ren Ver­zin­sung

Der­zeit liegt die Gesamt­ver­zin­sung der Alli­anz bei 2,60 % p.a.. Abzüg­lich Ver­wal­tungs­kos­ten wer­den dem Kun­den 2,25 % jähr­lich gut­ge­schrie­ben. Diese Ver­zin­sung liegt im Jahr 2023 im Rah­men:

Quelle: FFB, 17.02.2023

Höhere Ren­di­te­chan­cen mit dem Chan­cen­turbo

Zusätz­li­che Ren­di­te­chan­cen erhal­ten Ver­si­che­rungs­neh­mer bei Wahl der Index Sel­ect Plus Vari­ante. Gerade jün­gere Kun­den, die unbe­dingt einen Indext­ar­tif abschlie­ßen möch­ten (ich per­sön­lich halte das für diese Kun­den­gruppe für kei­nes­wegs rat­sam), soll­ten sich für den Chan­cen­turbo ent­schei­den.

Quelle: Pix­a­bay

Was sind die Alli­anz Index Sel­ect Nach­teile?

Bereits in der Ein­lei­tung hatte ich dar­ge­stellt, dass diese Alli­anz Index­po­lice von eini­gen Exper­ten kri­ti­siert wird und dass auch ich sie nicht jedem Kun­den unein­ge­schränkt emp­feh­len kann. Daher gehe ich im Fol­gen­den auf die mei­nes Erach­tens wesent­lichs­ten Nach­teile des Alli­anz Index Sel­ect ein:

Die Art der Anlage

Wie oben beschrie­ben, han­delt es sich beim Alli­anz Index Sel­ect grund­sätz­lich um einen klas­si­schen Tarif. Das bedeu­tet, dass der über­wie­gende Teil der Kun­den­gel­der in nied­rig ver­zinste Staats­an­lei­hen inves­tiert wird. Hohe Ren­di­ten sind daher mit die­ser Index­po­lice auf abseh­bare Zeit unwahr­schein­lich.

Der Cap und die Par­ti­zi­pa­ti­ons­quote

Wie eben­falls bereits im Abschnitt „Funk­ti­ons­weise“ erwähnt, wer­den monat­li­che Index­ge­winne nach oben hin durch den Cap begrenzt. Monats­ver­luste hin­ge­gen wer­den in vol­ler Höhe gegen gerech­net. Ein­zelne, beson­ders starke Ver­lust­mo­nate kön­nen so den jähr­li­chen Gesamt­erfolg an der Index­par­ti­zi­pa­tion schnell „auf­fres­sen“ und zu einer Null­ver­zin­sung füh­ren.

Dar­über hin­aus führt die bereits beschrie­bene Par­ti­zi­pa­ti­ons­quote zu einer wei­te­ren Redu­zie­rung der Gewinne.

Pro­ble­ma­tisch an der Sache ist: Maß­geb­li­chen Ein­fluss auf die jähr­li­che Fest­le­gung des Cap und der Par­ti­zi­pa­ti­ons­quote hat die Höhe der Über­schuss­be­tei­li­gung. Ein anhal­tend nied­ri­ges Zins­um­feld hat dem­nach wahr­schein­lich wei­tere Redu­zie­run­gen zur Folge.

Das stark ein­ge­grenzte Inves­ti­ti­ons­um­feld

Die Par­ti­zi­pa­tion an ledig­lich zwei Akti­en­in­di­zes wie dem Euro­s­toxx 50 und dem S+P 500 ist schlicht­weg nicht aus­rei­chend und viel zu ein­sei­tig. Bes­ser wäre aus mei­ner Sicht ein breit gefä­cher­ter Index wie bei­spiels­weise der MSCI World, oder noch bes­ser ein All World Index, der die Wert­ent­wick­lung der größ­ten Unter­neh­men welt­weit abbil­det.

Wie war die Index Sel­ect Wert­ent­wick­lung 2018-2023?

Die fol­gende Tabelle zeigt anschau­lich die Wert­ent­wick­lung seit 2018 der tat­säch­li­chen Index­par­ti­zi­pa­tion im Ver­gleich zu den monat­lich auf­sum­mier­ten Ent­wick­lun­gen des jewei­li­gen Index.

Die Index­par­ti­zi­pa­tion berech­net die Alli­anz wie folgt: Die maß­geb­li­che Jah­res­ren­dite, bestehend aus den monat­lich gemes­se­nen Wert­ent­wick­lun­gen, wird mit dem Par­ti­zi­pa­ti­ons­satz mul­ti­pli­ziert.

Zeit­raumWert­ent­wick­lung Euro­s­toxx 50Index­par­ti­zi­pa­tion
2018 / 2019-4,09 %0,00 %
2019 / 20200,95 %0,22 %
2020 / 20219,22 %0,00 %
2021 / 20227,91 %0,00 %
Quelle: Alli­anz 13.02.2023
Zeit­raumWert­ent­wick­lung S+P 500Index­par­ti­zi­pa­tion
2018 / 20192,79 %0,00 %
2019 / 20206,32 %0,00 %
2020 / 202126,25 %0,00 %
2021 / 202215,96 %2,07 %
Quelle: Alli­anz 13.02.2023

Anhand der Tabelle kann man schnell erken­nen, dass der Preis der Sicher­heit (Bei­trags­ga­ran­tie) ein sehr hoher ist. Eine direkte Inves­ti­tion in den jewei­li­gen Index (über ETFs) hätte sich in dem hier vor­lie­gen­den Betrach­tungs­zeit­raum deut­lich bes­ser gerech­net, wäre aller­dings auch mit mehr Stress ver­bun­den gewe­sen.

Für wen ist diese Index­po­lice geeig­net und wel­che Alter­na­ti­ven gibt es?

Nach­dem wir uns die Funk­ti­ons­weise, die Vor- und Nach­teile sowie die aktu­el­len Ren­di­ten genauer ange­schaut haben, geht es nun um die Beant­wor­tung fol­gen­der Frage: Zu wem passt der Alli­anz Index Sel­ect?

Bevor ich auf meine Emp­feh­lun­gen hin­sicht­lich des Index Sel­ect ein­gehe, möchte ich eines vor­aus­schi­cken: Ich bin kein Freund von klas­si­schen Ren­ten­ver­si­che­run­gen. Ich emp­fehle diese nur noch in sehr sel­te­nen Fäl­len, bei­spiels­weise wenn ich weiß, dass mein Man­dant bei fonds­ba­sier­ten Lösun­gen grund­sätz­lich „abwinkt und die Flucht ergreift“. In sol­chen Fäl­len ist es mir wich­ti­ger, dass über­haupt etwas für die pri­vate Alters­ver­sor­gung unter­nom­men wird, statt dass mein Kunde aus Angst vor Risi­ken „den Kopf in den Sand steckt“. Schließ­lich ist der Auf­bau einer zusätz­li­chen Alters­vor­sorge so immens wich­tig gewor­den und mit Ver­drän­gungs­stra­te­gien ver­rin­gert man keine Ren­ten­lü­cken.

Basie­rend hier­auf emp­fehle ich den Alli­anz Index Sel­ect als eine Form einer klas­si­schen Ren­ten­ver­si­che­rung bei­spiels­weise dem­je­ni­gen, der bereits die Alters­grenze von 50 Jah­ren über­schrit­ten hat und bis­her noch kei­ner­lei pri­vate Alters­vor­sorge mit lebens­lan­ger Ren­ten­zah­lung auf­ge­baut hat. Hier kann diese Index­po­lice ein inter­es­san­ter Bau­stein sein: Der Kunde erhält Kapi­tal­schutz UND die Chance auf eine höhere Ren­dite durch Par­ti­zi­pa­tion an einem Akti­en­in­dex. Gerade weil bei sol­chen Kun­den der geplante Ren­ten­ein­tritt viel­leicht schon in 12 Jah­ren begin­nen soll, spielt das Thema Kapi­tal­erhalt eine sehr wich­tige Rolle. Der zuvor näher beschrie­bene Lock-In-Mecha­nis­mus spielt hier seine Stär­ken voll aus.

An der Beur­tei­lung der Situa­tion würde sich im Übri­gen nichts ändern, falls der oben beschrie­bene Kunde bereits Kapi­tal­auf­bau in Form von Wert­pa­pier­de­pots und Immo­bi­lien betrie­ben hat. Mei­ner Über­zeu­gung nach ist das für die Alters­vor­sorge ohne Basis­ab­si­che­rung über Pro­dukte mit lebens­lan­gen Ren­ten näm­lich nicht aus­rei­chend.

Dahin­ge­gen halte ich den Alli­anz Index Sel­ect ins­be­son­dere bei jün­ge­ren Kun­den für nicht geeig­net. Durch die län­gere Lauf­zeit hat das Thema Kapi­tal­erhalt eine gerin­gere Bedeu­tung. Hier fal­len dafür die Gewinn­be­gren­zun­gen viel stär­ker ins Gewicht: Der vom Kun­den nicht beein­fluss­bare Cap, die geringe Aus­wahl an Indi­zes sowie die Tat­sa­che, dass der Groß­teil der Bei­träge in den kon­ven­tio­nel­len Deckungs­stock fließt.

Als Alter­na­tive für die­ses Kli­en­tel emp­fehle ich vor dem Hin­ter­grund lan­ger Lauf­zei­ten, die Alters­vor­sorge mit ETF´s oder mit aktiv gema­nag­ten Fonds auf­zu­bauen. Sehr gut geeig­net sind hier ins­be­son­dere Fonds­spar­pläne oder aber moderne Fonds­po­li­cen.

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Autor & Finanzexperte Daniel Wenzel

Daniel Wenzel
Unabhängiger Finanzplaner und Finanzberater

Daniel Wenzel hat über 20 Jahre Erfahrung in der Finanzbranche und ist seit 2010 selbstständig, um die Interessen seiner Kunden in den Mittelpunkt zu stellen und eine hohe Beratungsqualität zu gewährleisten.

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17 Kommentare zu „Alli­anz Index Sel­ect 2023: Alles was Sie zu die­ser Index­po­lice wis­sen müs­sen“

  1. Ich zahle jetzt seit 7 Jah­ren in den Index Sel­ect ein. Im März 2021 erwar­tet mich die 4. Null­runde in Folge. Würde ich jetzt kün­di­gen, wären 20% mei­nes bis­her ein­ge­zahl­ten Kapi­tals ver­nich­tet. Die Index­par­ti­zi­pie­rung ist den Namen nicht wert. Ich werde auf 100% Fest­ver­zin­sung umstel­len um zu ret­ten was noch zu ret­ten ist.

    Antworten
    • Die Index­par­ti­zi­pie­rung ist sehr erklä­rungs­be­dürf­tig und lei­der erfolgt in vie­len Bera­tungs­ge­sprä­chen keine detail­lierte Auf­klä­rung über den dahin­ter­lie­gen­den Mecha­nis­mus. Wer eins zu eins an einem Index par­ti­zi­pie­ren- dabei aber auch die Vor­teile eines Ver­si­che­rungs­man­tels nut­zen möchte- für den ist eine Fonds­po­lice mit ETFs bes­ser geeig­net.

      Antworten
    • Hallo Daniel,
      ich nehme den Ries­ter auch nur um mein zu ver­steu­ern­des Ein­kom­men zu sen­ken. Somit wird neben der Zulage zumin­dest ein Teil des Ver­tra­ges vom Fis­kus bezahlt. Habe auch seit 2 Jah­ren auf die 2,5 bzw 2,3%-Verzinsung umge­stellt (in der aktu­el­len Situa­tion ja nicht schlecht, wenn man die Abschluss­ge­büh­ren des Ver­tra­ges aus der Ren­di­te­be­trach­tung raus läßt).

      Antworten
  2. Hallo Herr Wen­zel,
    ich bin 53 Jahre und habe seit 2015 eine Alli­anz­Ver­mö­gens­Po­lice Index Sel­ect und bin lei­der über die sehr hohen Kos­ten die­ser Police nicht auf­ge­klärt wor­den. Das ärgert mich unge­mein. Ich zahle 65 Euro mtl. ein und das 17 Jahre und 4 Monate. Die Ver­si­che­rungs­dauer ist lebens­lang. Ich stelle mir jetzt die Fage ob es bes­ser ist die Police zu kün­di­gen oder diese bei­trags­frei zu stel­len und statt des­sen in ETF´s zu inves­tie­ren ?
    Danke
    R.Steinbacher

    Antworten
    • Hallo Herr Stein­ba­cher,

      vie­len Dank für Ihren Kom­men­tar.

      Kos­ten in Ver­si­che­rungs­pro­duk­ten wer­den lei­der nach wie vor nicht immer trans­pa­rent und nach­voll­zieh­bar erklärt. Sie schrei­ben, das Sie seit 2015 ein­zah­len. Damit dürf­ten die Abschluss­kos­ten nun wei­test­ge­hend begli­chen sein. Die Ver­wal­tungs­kos­ten blei­ben natür­lich wei­ter­hin ein Bestand­teil und ver­rin­gern die spä­tere Aus­zah­lung. Ob eine Anlage in ETFs jetzt die bes­sere Alter­na­tive für Sie ist, hängt ganz stark von Ihrer per­sön­li­chen Risi­ko­nei­gung ab, aber auch steu­er­li­che Gesichts­punkte müs­sen hier in jedem Fall beach­tet wer­den.

      Viele Grüße

      Daniel Wen­zel

      Antworten
  3. Hallo Herr Wen­zel,

    wie schon oben geschrie­ben bespare ich den Ver­trag mit vol­len 4% mei­nen Gehal­tes und nutze Ihn für die ESt-Erklä­rung (unver­hei­ra­tet, gut ver­die­nend). Auf Festin­zins habe ich nun schon 2 Jahre umge­stellt.
    Nun bin ich 40 und die Lebens­si­ta­tion hat sich seit Abschluss(2010) geän­dert. Ich habe eine Freun­din und wir pla­nen ein Haus. Kann ich den ange­spar­ten Betrag in mei­ner Finan­zie­rung mit ein­bauen bzw ein Dar­le­hen dar­aus gene­rie­ren? Für den Wohn­ries­ter fal­len mei­nes Wis­sens nach wie­der neue Bau­spar­ver­trags­ge­büh­ren an.

    Ich freue mich auf Ihr feed­back. Vie­len Dank.
    Mit freund­li­chen Grü­ßen,
    Hardy Kirch­ner

    Antworten
    • Hallo Herr Kirch­ner,

      vie­len Dank für Ihren Kom­men­tar. Wenn ich es rich­tig ver­stan­den habe, dann haben Sie einen Alli­anz Index Sel­ect Ver­trag als Ries­ter abge­schlos­sen. Da es sich bei Ries­ter um ein Garan­tie­pro­dukt han­delt, stellt sich natür­lich die Frage, ob eine zusätz­li­che Garan­tie über Index Sel­ect tat­säch­lich sinn­voll ist oder ob Sie dadurch nicht zu sehr auf Ren­di­te­mög­lich­kei­ten ver­zich­ten. Wie Sie aber schon rich­tig ange­merkt haben, kön­nen Sie mit Ries­ter Steu­er­vor­teile erzie­len. Zu Ihrer Frage nach Wohn­ries­ter: Sie kön­nen den ange­spar­ten Betrag in eine Finan­zie­rung mit ein­bauen, aller­dings gibt es bei Wohn­ries­ter einige Fall­stri­cke, die Sie in jedem Fall beach­ten soll­ten. Die Nach­teile alle auf­zu­lis­ten, würde aber hier im Kom­men­tar­feld den Rah­men spren­gen.

      Viele Grüße

      Daniel Wen­zel

      Antworten
  4. Hallo Herr Wen­zel,
    bitte schauen Sie sich mal bei die­sem Pro­dukt Alli­anz Index Sel­ect die Ver­wal­tung­kos­ten an. Immens hoch!!!
    Ich zahle jeden Monat 500€ ein. Über die Abschuss- und Ver­wal­tungs­ge­büh­ren wurde ich bei Abschluß nicht auf­ge­klärt.
    Abschluss­ge­bühr: für die ers­ten 6 Ver­si­che­rung­jahre 6 x 347,88€ = 1892,60€ …plus
    Ver­wal­tungs­ge­bühr: Jedes Jahr über Lauf­zeit: 360€ …. plus
    zusätz­li­che wei­tere Ver­wal­tung­kos­ten: 0,50€ für jeweis 100€ Deckungs­ka­pi­tal
    Für meine Lauf­zeit von 2016 – 2031 hoch­ge­rech­net sind das ca. 11.004 €
    Für Ihre Mei­nung wäre ich sehr Dank­bar, VG D Bei­erl

    Antworten
    • Hallo Herr Bei­erl,

      vie­len Dank für Ihren Kom­men­tar. Die Kos­ten sind in der Tat sehr hoch. Dar­über hin­aus muss man prü­fen, ob diese Kos­ten der­zeit noch im Ver­hält­nis zum wei­te­ren Ent­wick­lungs­po­ten­zial der Police ste­hen. Eine genaue Über­prü­fung kann ich für Sie im Rah­men des kos­ten­lo­sen Erst­ge­sprä­ches vor­neh­men.

      Viele Grüße

      Daniel Wen­zel

      Antworten
  5. We curr­ently have Alli­anz pri­vat­Rente Index­Sel­ect insu­rance start at 2017 and matu­rity at 2014 an monthly pay­ment of 500euros if we are plan­ning to dis­con­ti­nue what %will be the loss in our capi­tal and interest…..we star­ted in an assump­tion that we could take out the capi­tal wit­hout any los­ses, but came to know that was not the case…..can you please explain .

    Antworten
    • This depends on the cur­rent value of your con­tract. The gua­ran­tee that you don´t loose capi­tal is only for the time when the matu­rity of the con­tract ends.

      Antworten
  6. Ganz ehr­lich ich würde das nicht mehr machen.habe es aber vor 8 Jah­ren abge­schlos­sen im den­ken es nur als fest­ver­zin­sung zu machen.jedoch ärgere ich mich da spä­ter bei Monat. Aus­zah­lung wie­der o,2 % abge­zo­gen wird.
    Gebüh­ren etc. Sind viel zu teuer.
    Aber Dumm­heit bei ver­trags­ab­schluss wird eben belohnt.

    Antworten
  7. Ich habe gerade wie­der das For­mu­lar bekom­men, um den Ver­trag zu ver­län­gern. Der Cap ist 1,9%. Da ist schon wie­der nahezu mit Sicher­heit abzu­se­hen, dass man über die Betei­li­gung am Akti­en­in­dex Stoxx 50 auch in 2023 wie­der eine Null-Ren­dite erzielt, ganz so wie viele Jahre zuvor eben­falls. Die Kon­di­tio­nen für die Index-Betei­li­gung sind so mise­ra­bel gewor­den, dass nur noch die Fest­ver­zin­sung bleibt. Das sind nun 2,1%, deut­lich weni­ger als die Infla­tion.
    Einer­lei, wel­che Option man wählt: Diese Index Sel­ect ist ein kon­se­quen­ter Geld­ver­min­de­rer.
    Das ist die „Sicher­heit“ der nomi­nel­len Kapi­tal­erhal­tung kaum wert.
    C.M.

    Antworten
    • Guten Mor­gen Herr Mül­ler,

      vie­len Dank für Ihren Kom­men­tar. Lei­der ist es tat­säch­lich so, dass der Preis für schein­bare Sicher­heit extrem hoch ist. In vie­len Fäl­len ist ein Direkt­in­vest­ment in ETFs oder in Fonds­po­li­cen ohne Garan­tie deut­lich lukra­ti­ver.

      Viele Grüße

      Daniel Wen­zel

      Antworten
  8. Hallo Herr Wen­zel,

    auch ich ärgere mich über die immens hohen Abschluss­kos­ten, über die ich nicht auf­ge­klärt wurde. Habe die Police seit 2014… Ich würde die Police daher gerne auf ein Mini­mum an monat­li­chem Bei­trag absen­ken, ginge das? Wis­sen Sie das zufäl­lig?

    Antworten
  9. Hallo Herr Wen­zel,
    ich kann mich den vori­gen Frust­kom­men­ta­ren nur anschlies­sen. Hohe Abschluss­ge­büh­ren und hohe Ver­wal­tungs­kos­ten. Ich bezahle seit 10 Jah­ren 350.– monat­lich. Es bleibt m. E. nur noch die Fest­ver­zin­sung zu wäh­len, da durch die Auf­rech­ne­rei eine gute Markt­ent­wick­lung in einer Null­runde endet. Da ich noch 7 Jahre vor mir habe, würde ich den monat­li­chen Ber­tag nun gerne auf ein Mini­mum redu­zie­ren. Was bedeu­tet das dann für die künf­ti­gen Ren­ten­aus­zah­lun­gen? Gibt es wei­tere Nach­teile, wenn ich das mache?
    Danke und freund­li­che Grüße
    Chris­tina Buch­mann

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    • Hallo Frau Buch­mann,

      vie­len Dank für Ihren Kom­men­tar. Eine pau­schale Aus­sage kann ich hierzu nicht tref­fen, dazu muss ich mir den Ver­trags­ver­lauf anschauen.

      Viele Grüße

      Daniel Wen­zel

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