Inhaltsverzeichnis
- Einleitung
- Warum ist die Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
- In drei Schritten zur besten Berufsunfähigkeitsversicherung
- So finden Sie die beste Berufsunfähigkeitsversicherung mit optimalem Preis-Leistungsverhältnis
- Individuelle Beratung oder Vergleichsportal – Deshalb sparen Sie mit individueller Beratung bei der BU viel Geld und Zeit
- Fazit
Einleitung
Wer mich aus meinen Beratungen kennt, der weiß, dass ich kein unbedingter Freund von Versicherungen bin. Ich verfolge stets den Grundsatz: „So wenig wie möglich, so viel wie nötig“.
Beim Thema Berufsunfähigkeit sieht es allerdings anders aus. Denn diese kann jeden treffen. Daher gilt: Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist die wichtigste Versicherung für alle, die auf ein Erwerbseinkommen angewiesen sind.
Meistens treffe ich auf eine von zwei Ausgangskonstellationen: Einerseits Kunden, die sich bereits konkret für die Absicherung einer Berufsunfähigkeit interessieren und sich daher mit dem Wunsch nach einer unabhängigen Beratung an mich wenden. Und andererseits Kunden, die die Meinung vertreten, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung für sie nicht sinnvoll sei.
Die letztgenannte Kundengruppe arbeitet meist in typischen Büroberufen und von diesen höre ich Sätze wie: „Bis ich nicht mehr arbeiten kann, muss ich ja halbtot sein“. Und das ist ja auch genau der Grund, warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung so wichtig ist. Denn sie versichert den zuletzt ausgeübten Beruf. Kann ein Versicherter diesen nicht mehr ausüben, wird die vereinbarte Rente gezahlt.
Abzugrenzen ist die private Berufsunfähigkeitsversicherung von der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente. Und genau das schauen wir uns im nächsten Kapitel an.
Warum ist die Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
Um zu verstehen, wie wichtig eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung ist, müssen wir zunächst die gesetzliche Erwerbsminderungsrente von der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung sauber abgrenzen. Ich stelle nämlich immer wieder fest, dass der eine oder andere diese beiden Absicherungsarten entweder miteinander verwechselt oder aber die Leistungen daraus kombiniert, sprich: Die Zahlungen aus der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente werden dann auf die Leistungen der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung hinzuaddiert.
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente
Gemäß § 43 SGB VI haben gesetzlich Versicherte bis zum Eintritt der Regelaltersrente Anspruch auf Erwerbsminderungsrente, wenn sie voll oder teilweise erwerbsgemindert sind.
Volle Erwerbsminderungsrente erhalten sie bei einem Restleistungsvermögen auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt von unter 3 Stunden (volle Erwerbsminderungsrente). Sie beträgt ca. 36 % vom Bruttoeinkommen.
Die halbe Erwerbsminderungsrente gibt es bei einem Restleistungsvermögen von 3 bis unter 6 Stunden (Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung). Sie beträgt 18 % vom Bruttoeinkommen.
Anders als bei einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung wird also nicht der zuletzt ausgeübte Beruf versichert, sondern die allgemeine Erwerbsfähigkeit. Heißt, dass beispielsweise der Controller, der aufgrund eines Hirntumors nicht mehr seinen ursprünglichen Beruf ausüben kann, durchaus noch andere und vielleicht weniger komplexe Tätigkeiten verrichten kann. Das bedeutet in der Fachsprache, dass der Rententräger ihn „abstrakt verweisen“ darf.
So lange Sie also zumindest theoretisch noch eine andere Tätigkeit ausüben können, die auch nicht unbedingt Ihrem Bildungsstand entsprechen muss, so lange erhalten sie keine Leistungen. Dabei ist es unerheblich, ob Sie diese Tätigkeit auch tatsächlich (also konkret) ausüben.
Die private Berufsunfähigkeitsversicherung
Definiert wird die Berufsunfähigkeit in den Versicherungsbedingungen etwa so:
Auch in der Höhe der Leistungen unterscheiden sich Erwerbsminderungs- und Berufsunfähigkeitsrente erheblich: Anders als in der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente können Sie hier eine beliebige Höhe der BU Rente versichern. Allerdings wird die Versicherung in der Praxis nur ca. 70 bis 80 % des durchschnittlichen Nettoeinkommens akzeptieren.
Wie Sie sehen, sichert die private Berufsunfähigkeitsversicherung einerseits deutlich enger ab: Basis ist der zuletzt ausgeübte Beruf, bzw. in der Fachsprache es gilt ein Verzicht auf abstrakte Verweisung. Darüber hinaus kann die Absicherung deutlich höher vereinbart werden. Sie stellt damit einen wichtigen Existenzschutz für Arbeitnehmer dar.
In drei Schritten zur besten Berufsunfähigkeitsversicherung
Eine Versicherung abzuschließen war noch nie so einfach wie heute. Schnell im Internet einen vermeintlich passenden Tarif suchen und dann direkt online abschließen und fertig. Davor kann ich Sie allerdings nur ausdrücklich warnen! Und wenn es um eine Berufsunfähigkeitsversicherung geht umso mehr. Denn hier geht es letzten Endes um die Absicherung Ihrer Existenz und da sind Fehler einfach nicht erlaubt.
Wenn Sie sich allerdings an die drei Schritte halten, die ich Ihnen im Folgenden aufzeige, dann bekommen Sie die beste Berufsunfähigkeitsversicherung:
Schritt 1: Bekomme ich überhaupt eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Versicherungen ticken eigentlich ziemlich einfach, auch beim Thema Berufsunfähigkeit: Je jünger Sie sind und desto risikoärmer Ihr Beruf ist, desto günstiger sind die Beiträge. Wenn Sie dann auch noch topfit sind, also keinerlei Vorerkrankungen haben und auch keine riskanten Hobbies ausüben, dann steht Ihnen der Weg zur passenden Berufsunfähigkeitsversicherung frei.
Leider sieht die Realität so aus, dass es für viele Menschen schwierig ist, eine günstige Berufsunfähigkeitsversicherung zu erhalten. Oft liegt es daran, dass bei der Abfrage der Gesundheitsfragen doch das eine oder andere „Wehwehchen“ aufkommt und es in der Folge dann zu erschwerten Annahmen mit Ausschlüssen kommt oder die Gesellschaft eine Annahme generell ablehnt. Auch Risikozuschläge in Höhe von 50 % auf die Beiträge sind keine Seltenheit.
Daher appelliere ich an meine Kunden immer und immer wieder, eine Berufsunfähigkeitsversicherung möglichst frühzeitig abzuschließen. Meist ist man in jungen Jahren noch deutlich gesünder und Gesundheitsfragen sind dann meist kein Thema.
Wenn Sie bei Durchsicht der Gesundheitsfragen feststellen, dass Sie eine oder mehrere Fragen mit „Ja“ beantworten müssen, es also gesundheitliche Einschränkungen gibt oder Ereignisse in der Vergangenheit gegeben hat, so sollten Sie wie folgt vorgehen:
Stellen Sie zunächst eine Voranfrage (am besten anonym) bei der Versicherung. Die Voranfrage dient zur Abklärung, ob ein Versicherungsschutz überhaupt möglich ist oder ob Sie Leistungsausschlüsse oder Beitragszuschläge hinnehmen müssen.
Ich zum Beispiel gehe bei meinen Kunden so vor, dass ich mehrere Versicherer gleichzeitig anfrage (sofern es nötig ist). Die Ergebnisse werden dann von mir sortiert und bewertet, damit mein Kunde einen passenden Versicherungsschutz erhält.
Übrigens: Eine BU ohne Gesundheitsfragen gibt es bis dato nicht. Es gibt lediglich abgespeckte Angebote mit deutlich niedrigeren versicherten Renten.
Sollten Sie schon bei mehreren Versicherern vergeblich versucht haben, eine BU Rente zu versichern, dann gibt es eventuell noch Alternativen zur BU. Darauf gehe ich auf meiner Seite zur Risikoabsicherung näher ein.
Schritt 2: Die optimale Höhe der BU- Rente
Um die richtige Höhe der zu versichernden Berufsunfähigkeitsrente ermitteln zu können, sollten Sie sich folgende Frage ehrlich beantworten: „Wieviel Geld benötige ich jeden Monat netto, falls ich dauerhaft nicht mehr arbeiten kann“.
Die BU Rente ist nicht dazu gedacht, im Leistungsfall ein Leben in Saus und Braus zu führen. Vielmehr dient sie dazu, dass Sie Ihren Lebensstandard so gut wie möglich erhalten können.
In jedem Fall berücksichtigen sollten Sie Wohnkosten (Miete oder Finanzierungsraten) sowie Lebenshaltungskosten für Essen, Trinken und Kleidung.
Berücksichtigen Sie in Ihren Überlegungen auch, dass Ihr Bedarf wahrscheinlich in den nächsten Jahren steigen wird. Eine Beitragsdynamik macht bei der Berufsunfähigkeitsversicherung oft Sinn. Sie können hier zum Beispiel vereinbaren, dass der Beitrag und die versicherte Rente pro Jahr um 3 % steigt (Beitragsdynamik).
Ratsam kann es darüber hinaus sein (besonders wenn Sie bei Versicherungsabschluss noch sehr jung sind), dass Sie eine garantierte Steigerung der versicherten Rente vereinbaren (Leistungsdynamik). Die BU Rente wird zwar in der Regel dynamisiert (sie steigt also jedes Jahr automatisch an), allerdings erfolgen diese Anpassungen grundsätzlich aus Überschüssen der Versicherung. Da wir aber nicht wissen, wie lange und in welcher Höhe es Überschüsse geben wird, halte ich den Aufpreis für eine garantierte Steigerung für sehr gerechtfertigt.
Schritt 3: Die Länge der BU-Absicherung
Wenn es um den Zeitraum des Versicherungsschutzes geht, müssen wir zunächst zwei Parameter unterscheiden:
- Den Versicherungszeitraum: Dieser drückt aus, wie lange Sie versichert sind.
- Die Leistungsdauer: Damit ist der Zeitraum gemeint, in dem Sie Leistungen erhalten.
Üblich ist es, Versicherungszeitraum und Leistungsdauer auf das gleiche Endalter festzulegen.
Der Versicherungszeitraum sowie die Leistungsdauer sollten individuell bestimmt werden. Denn es gilt: Je höher das Versicherungsendalter gewählt wird, desto teurer wird die Versicherung. Der Preisanstieg erfolgt hier nämlich nicht linear, sondern gerade die letzten Versicherungsjahre (in denen die Wahrscheinlichkeit einer Berufsunfähigkeit natürlich zunimmt) führen zu deutlich höheren Beiträgen. Deshalb sollten Sie in diesem Punkt Ihre Finanzen und insbesondere Ihre Altersrentenprognosen möglichst exakt planen.
Wenn Sie Ihre Altersvorsorge optimal aufgestellt haben und eventuell schon vorzeitig in Rente gehen können, dann benötigen Sie keine BU–Absicherung bis 67. Vielleicht reicht es dann auch aus, wenn Sie nur bis zum 63. Lebensjahr absichern. Diese 4 Jahre Unterschied wirken sich teilweise sehr stark in einer Beitragsersparnis aus.
Auch hier wird wieder deutlich, dass die Absicherung gegen Berufsunfähigkeit idealerweise im Kontext einer umfassenden Finanzplanung erfolgen sollte.
So finden Sie die beste Berufsunfähigkeitsversicherung mit optimalem Preis-Leistungsverhältnis
Um die optimale Berufsunfähigkeitsversicherung zu finden, ist nach meiner Meinung die Prüfung des Bedingungswerks der Versicherung am Wichtigsten. In diesem ist geregelt, wie eine Berufsunfähigkeit definiert wird und ob es Klauseln gibt, die zur Verweigerung der Leistung führen können. Nichts ist schlimmer, als eine vermeintlich günstige Versicherung, die aber im Leistungsfall nicht zahlt oder durch Hinhaltetaktiken versucht, den Versicherten (der gerade mit seiner gesundheitlichen Einschränkung genug zu tun hat) zu zermürben. Deshalb gilt:
- Die Bedingungen müssen klar definiert sein
- Der Versicherer sollte ausreichend Erfahrung im Bereich Berufsunfähigkeitsabsicherung haben. Schauen Sie sich zum Beispiel die Anerkennungsquoten der Versicherer an. Die Quote sollte bei mindestens 75 % liegen. Oder anders ausgedrückt: Von 4 Leistungsanträgen werden mindestens 3 bewilligt.
- Der Versicherer sollte über eine gute Bonität verfügen. Versicherungen werden oft über einen sehr langen Zeitraum abgeschlossen. Deshalb ist ein Blick auf die Finanzstärke des Unternehmens sehr wichtig.
Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Das werde ich oft gefragt. Wie schon weiter vorne zum Teil erwähnt, sind die folgenden Faktoren bei der Berufsunfähigkeitsversicherung preisbestimmend:
- Ihr Alter
- Der Versicherungszeitraum
- Die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente
- Ihr aktuell ausgeübter Beruf bzw. Ihr höchster Bildungsabschluss.
Versicherer nehmen dabei Berufsgruppen-Einstufungen vor. Generell kann man sagen, dass kaufmännische und akademische Berufe günstiger bewertet werden als Berufe mit überwiegend körperlicher Tätigkeit. - Genauer eingegrenzt wird dann nochmal die Art der Tätigkeit: Je höher der Anteil der Bürotätigkeit, desto günstiger sind in der Regel die Beiträge. Körperliche Tätigkeiten, aber auch eine erhöhte Reisetätigkeit haben direkten Einfluss auf die Beitragshöhe.
- Ihr Gesundheitszustand
- Eventuelle Zusatzbausteine, so zum Beispiel die Option einer lebenslangen Rentenzahlung im Pflegefall
Um für meine Kunden die beste Berufsunfähigkeitsversicherung zu finden, arbeite ich wie auch bei der Altersvorsorge mit unabhängigen Vergleichsrechnern. Hier kann ich neben dem reinen Preisvergleich auch die Bedingungen der Versicherer miteinander vergleichen und Schwachstellen identifizieren.
Achten Sie unter anderem auf diese Klauseln:
- Mittlerweile Standard ist der Verzicht auf abstrakte Verweisung. Ihre BU Rente wird also nicht verweigert, wenn Sie theoretisch noch in einem anderen Beruf arbeiten können.
- Verkürzter Prognosezeitraum von 6 Monaten: Ein kurzer Prognosezeitraum macht es Ihnen leichter, auch tatsächlich als BU-Fall anerkannt zu werden. Fehlt in den Versicherungsbedingungen die Angabe von 6 Monaten, so gilt ein Zeitraum von 3 Jahren voraussichtlicher Berufsunfähigkeit.
- Nachversicherungsgarantien: Wichtig, um den Versicherungsschutz nachträglich ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen zu können. Dies erfolgt meist ereignisabhängig über die Nachversicherungsgarantie. Ereignisse sind: Heirat, Geburt, Adoption. Darüber hinaus kann auch eine Nachversicherungsgarantie bei Immobilienerwerb oder Einkommenssteigerung enthalten sein.
- Leistung bei Vergehen im Straßenverkehr: Damit ist gemeint, dass der Versicherer auch dann die BU Rente zahlt, wenn der Leistungsfall durch ein Vergehen im Straßenverkehr verursacht wurde – auch wenn dieses über einfach fahrlässige Verstöße hinausgeht. Insbesondere bei Berufen mit erhöhter Fahrtätigkeit ein wichtiger Punkt.
Natürlich gibt es noch viele weitere Klauseln und Bedingungen, die es zu beachten gibt. Die Aufzählung und Erläuterung all dieser würde jedoch den Rahmen dieses Beitrags sprengen.
Meine Empfehlung an der Stelle ist: Gehen Sie mit Bedacht und ausreichend Zeit vor, wenn Sie eine günstige Berufsunfähigkeitsversicherung suchen. Wenn Ihnen die Zeit fehlt, suchen Sie sich kompetenten Rat.
Individuelle Beratung oder Vergleichsportal – Deshalb sparen Sie mit individueller Beratung bei der BU viel Geld und Zeit
Vergleichsportale im Internet erfreuen sich großer Beliebtheit, weil sie dem Besucher das Gefühl vermitteln, er bekäme mit ein paar Klicks den passenden Versicherungsschutz. Ich finde es grundsätzlich sehr gut, dass der Finanz- und Versicherungsmarkt immer transparenter wird. Trotzdem bin ich der Meinung, dass bei wichtigen finanziellen Entscheidungen ein Expertenrat hinzugezogen werden sollte.
Der Beitragsaufwand für eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann sich – wenn wir bis zum Versicherungsende hochrechnen – schnell auf 30.000 Euro und mehr aufaddieren. Daher nehmen Sie sich bitte die Zeit und lassen Sie sich umfassend beraten. Ein Auto kaufen die meisten von uns ja auch nicht – es sei denn es ist ein Tesla – mal ebenso im Internet. Und wenn Sie zeitlich stark eingebunden sind, kann beispielsweise eine Online-Beratung zur Risikoabsicherung eine gute Hybridlösung für Sie sein.
Kommen wir nun zu den drei Gründen, weshalb Sie mit individueller Beratung Zeit und Geld sparen:
1. Nicht alle Vergleichsportale decken den kompletten Markt ab
Wer einen wirklich kompletten Marktüberblick erhalten möchte, wird ihn auf Internet-Portalen nicht unbedingt finden. Hierzu habe ich ein Beispiel für Sie vorbereitet: Ich habe hierzu gestern (21.11.2019) einen Tarifvergleich für eine Berufsunfähigkeitsversicherung für einen Projektmanager erstellt.
Als Ergebnis habe ich über den Vergleichsrechner von „Morgen und Morgen“ (das ist die Software, die mir für meine Beratungen zur Verfügung steht) 103 verschiedene Tarife erhalten:
Parallel habe ich die Daten mit den identischen Parametern bei einem großen Vergleichsportal eingegeben. Und siehe da: Als Ergebnis bekomme ich 46 Tarife angezeigt. Also weniger als die Hälfte.
2. Vergleichsportale bieten oft keine individuellen Filtermöglichkeiten an
Noch viel wichtiger als der Preis – ich erwähnte es ja schon – ist bei der BU die Qualität. Oder besser gesagt: Ein faires Bedingungswerk. Ich habe mit meinem Vergleichsrechner die Möglichkeit, Versicherer auszusortieren, die verbraucherunfreundliche Klauseln enthalten.
Das spart meinen Kunden eine Menge Zeit und ist deutlich effizienter, als sich von 5 oder mehr Tarifen sämtliche Paragrafen anzuschauen und miteinander zu vergleichen.
3. Vergleichsportale kennen oft nicht Ihre individuellen Bedürfnisse und Zielsetzungen
Das ist für mich der entscheidende Unterschied. Wie wir schon weiter oben gesehen haben, hängt die Ausgestaltung eines optimalen BU-Vertrages unmittelbar mit Ihrer individuellen Altersvorsorge zusammen. Wenn Sie die beiden Themenfelder aufeinander abstimmen, sparen Sie richtig viel Geld.
Auch steuerliche Fragen sind zu berücksichtigen. Denn für den einen oder anderen kann es zum Beispiel sinnvoll sein, eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer steuerlich geförderten Basisrente zu kombinieren. Hierzu bedarf es aber wiederum einiger Vorarbeit, die ein Internetportal meist nicht leisten kann.
Fazit
Wie wir gesehen haben, gibt es vor Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung einiges zu beachten. Gerade wenn es um den Schutz vor existenziellen Risiken geht, sollten Sie ausreichend Zeit in die Vorabanalyse stecken.
Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist viel mehr als nur ein Preisvergleich. Es geht um die passende Ausgestaltung des Vertrags, um die Ermittlung Ihres tatsächlichen Bedarfs und um die Auswahl eines Tarifes, der im Leistungsfall auch wirklich zahlt.
Darüber hinaus ist BU–Beratung immer auch eine Beratung zur Altersvorsorge. Denn wenn Sie nicht mehr arbeiten können, dann wird es auch mit dem Aufbau einer Altersvorsorge sehr schwer werden.
Für alle diejenigen, die aus gesundheitlichen Gründen keinen BU-Schutz mehr bekommen, ist es wichtig, passende Alternativen zu finden – auch hierzu berate ich Sie gerne.
